€ 1.000 besparen tegen 3% netto, hoeveel is dat in 1, 5 of 10 jaar?

In Frankrijk hebben 55 miljoen mensen Livret A: het is veruit de meest populaire positie. Als de verschuldigde bedragen op deze spaarrekening niet hoger kunnen zijn dan € 22.950, heeft de meerderheid van de Fransen de limiet niet bereikt.

Sinds 1 februari 2023, toen de Livret A-rente steeg van 2 naar 3%, hebben de Fransen hun deposito’s versneld. Zeker 6 miljard euro werd door spaarders toegevoegd aan deze investering – en meer dan 8 miljard euro als we rekening houden met LDDS. Het moet gezegd dat een dergelijke bonus sinds de financiële crisis van 2008 niet meer is gezien.

Terwijl de klassieke bankboekkoersen nog steeds fluctueren van 0 tot 0,5% (met uitzondering van Fortuneo’s superbook die 3,50% per jaar betaalt gedurende 4 maanden), ziet Livret A eruit als een UFO.

Hoe berekent u rente op Livret A?

Als 80% van de Fransen Livret A bezit, weet niet iedereen precies hoe het rendement van deze investering moet worden berekend. Op korte termijn is het vrij eenvoudig: als je 1.000€ op de laatste zet met een bonus van 3% netto per jaar, heb je logischerwijs 30€ (3% van het bedrag) op het einde van het jaar.

Na het eerste jaar moet rekening worden gehouden met rentekapitalisatie. Als u Livret A niet aanraakt, wordt de rente zelfs automatisch toegevoegd aan uw bestaande spaargeld. Met andere woorden, in het tweede jaar groeit u niet alleen 1000€, maar groeit u ook daadwerkelijk 1030€ (aanvangskapitaal + rente). Logischerwijs heeft u het volgende jaar meer vermogen om aan het werk te gaan, omdat u het tweede jaar 3% van uw spaargeld doorkrijgt.

De rente is dus niet lineair: na 10 jaar heb je geen 10 x 3% x 1000 € (dat wil zeggen 300 €). Je krijgt meer omdat er over die hele periode rente wordt opgebouwd die bij het saldo wordt opgeteld. Om precies te zijn, als je € 1.000 op een Livret A met een looptijd van 10 jaar zet en er niets aan doet, heb je in totaal € 1.343,92.

Hier is de evolutie van het kapitaal tegen 3% netto:

Livret A heeft een functie die andere bankspaarrekeningen niet hebben: het is exclusief belastingen en sociale zekerheidsbijdragen. Met andere woorden, de 30 euro die u het eerste jaar krijgt (bij een investering van 1.000 euro) wordt niet belast. Het is anders voor een rekeningenboek van een bank, zoals bijvoorbeeld Fortuneo, die onderworpen zal zijn aan een forfaitaire korting van 30%. Hierdoor geeft een Fortuneo-spaarrekening een “bruto” rendement weer in plaats van een “netto” rendement zoals een Livret A-rekening.

Koersevolutie van Liveret A.

Het tarief van het Livret A staat natuurlijk niet vast: de overheid kan er elk jaar voor kiezen om het twee keer te wijzigen. Alleen al in het afgelopen jaar is het op 1 februari 2023 gestegen van 0,5% netto naar 3% netto. Volgens de eerste prognoses kan het vanaf 1 augustus volgend jaar stijgen tot 4% netto. Het ministerie van Economische Zaken en Financiën zal, op aanraden van de Bank of France, medio juli een besluit nemen.

Het is dus zeer onwaarschijnlijk dat u over 10 jaar € 1343,92 heeft om precies te zijn. Als het tarief van het Livret A tijdens deze periode stijgt of daalt, zijn er immers noodzakelijkerwijs aanpassingen nodig.